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貸款率的成功。人們有時會設想，忠實地償付貸款一定是孟加拉“文化”的一部分。其實這種推測是最遠離實情的了。在孟加拉，最富有的人習慣於不償還其貸款。這種以銀行業的名義進行的滑稽劇使我大為驚異。公眾的存款透過銀行體系，透過國有銀行，透過私人銀行，源源送到那些根本不還錢的人們手中。

我們知道，如果格萊珉要成功，就必須信任我們的客戶。從第一天起我們就清楚，在我們的體系中不會有司法強制的餘地。我們從來不會用法庭來解決我們的償付問題，不會讓律師或任何外人捲進來。

今天，商業銀行總是想象每個貸款者都打算捲走它們的錢，於是它們用法律桎梏來限制它們的客戶。律師們鑽研那些寶貴的檔案，確保沒有一個貸款者能夠從銀行逃脫。相對而言，格萊珉的基本假設是，每一個貸款者都是誠實的。在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。我們確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會取決於我們的人際關係的力量。也許人們會罵我們天真，但是我們的壞債率低於　1％。而且，甚至當貸款者確實違期償還一筆貸款時，我們也並不設想他們是惡意這樣做的。相反，我們設想，一定是那些人的境況使他們無力按時償還。壞債不斷地提醒我們，需要做更多的事，去幫助我們的客戶取得成功。

在我們的試驗專案裡，在努力開發出有效可靠的貸款發放與回收機制的同時，我們還努力確保婦女從這一規劃中受益。我們設立了一個目標，要使我們的貸款者中婦女達到一半。我們花了六年多的時間才實現了這個目標。為了吸引婦女貸款者，我們與孟加拉銀行的通常慣例做鬥爭，它們基本上是將婦女排除在外的。如果說我們的金融機構僅僅是性別偏向，那是遠遠不夠的。當我指出銀行的性別偏向時，我的那些銀行家朋友對我十分惱火。“你沒看到城裡到處都是我們的女士分行嗎？”他們爭辯說，“它們的宗旨是：只為女性服務。”

“是的，”我回答說，“我看到了，我也看到了它們背後的那些打算。你們想得到婦女的存款，所以你們開設女士分行。但是，如果一位女士想從你那兒借錢的話，又會怎樣呢？”

在孟加拉，如果一個婦女，即便是一個有錢的婦女想從一家銀行借錢的話，那個經理就會問她：“您和您的丈夫討論這件事了嗎？”如果她回答“是的”，那個經理就會說：“他支援您的提議嗎？”如果回答仍是肯定的，他就會說：“請您同您丈夫一起來，以便我們能和他討論這件事，好嗎？”但是沒有一個經理會問一個來貸款的男人，他是否和妻子討論過貸款的想法，或是請他帶妻子來一起討論。在格萊珉之前，孟加拉的所有貸款者中婦女只佔不到　1％，這絕非偶然。這個銀行體系是為男人們建立的。

最初，出於對這一狀況的憤怒，促使我訂立了這個目標：我們試驗專案的貸款至少　50％要給予婦女。但是我們很快就發現了一些新的關注婦女社會經濟方面的理由。我們借給貧苦婦女的錢越多，我就越發認識到：借貸給婦女，比借貸給男人，能夠更快地造成變化。

在孟加拉，婦女比男人面臨更為嚴重的飢餓與貧困的問題，婦女比男人更深刻地體會飢餓與貧困。如果家裡非得有一個成員被餓死的話，根據一種不成文的法律，那必定會是那個母親。在饑饉與匱乏的年景，母親還會由於無法用母乳養活她的嬰兒而遭受難以承受的痛苦。

窮苦婦女在孟加拉的社會地位是最沒有保障的。當丈夫的可以任意將他的妻子趕出家門，他只需重複三遍“我和你離婚”，就可以和她離婚了。如果被丈夫如此離婚的話，她會很丟臉，她自己的父母家也不願收留她。儘管有所有這些不幸，但有一點是很明顯的，即赤貧的婦女比男人能更快更好地適應自助的過程。雖然貧苦婦女不會讀不會寫，而且很少被允許獨自踏出家門，但是她們看得更長遠。為了使自己和家人從貧困中解脫出來，她們願意更辛苦地勞作。為了想要讓自己的孩子過更好的生活，她們更花心思，而且更加持久堅韌。當一個赤貧的婦女開始掙到錢時，她對成功的夢想總是首先圍繞她的孩子的。她的第二個優先考慮就是這個家。她想買器皿，造一個結實些的屋頂，或是為她自己和親人們找到一張床。而一個男人的優先考慮則是完全不同的一整套東西。當一個赤貧的父親掙到額外的收入時，他更多的是關注他自己。所以，當錢透過一個女人而進入一個家庭時，會給家這個整體帶來更多的好處。

如果說經濟發展的目標包括提高總體生活水平，減

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