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20％的話，李女士只需從積蓄中拿出3。6萬元，便可以實現家庭的住房夢想。

２。用家庭積蓄科學購車

從李女士家庭的經濟能力和預期收入情況來看，比較適合購買經濟型轎車，比如8萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。購車前要對擬購車輛的效能、油耗等情況做一些瞭解，必要時可請專業人士當參謀或諮詢已經購車的親朋好友。選好車型以後，付款購車時要貨比三家，同樣的車型因進貨渠道不一，各經銷商會有不同的報價。另外，用現款購車和貸款購車不同，可以和拿著錢去農貿市場買菜一樣，與車商討價還價，避免花冤枉錢。買到車輛後，落戶、掛牌等手續會比較繁瑣，你可以先和保險公司的業務員取得聯絡，保險營銷人員為了推銷保險，多數有免費代辦落戶、入保險等“一條龍”服務。

按照這個程式購車，你不但會節省購車開支，辦理車輛手續還可以少走彎路，節省大量的時間。

３。最大限度地保證剩餘積蓄的增值

李女士鍾情儲蓄和國債，屬於保守型投資者，這種投資方式雖然較為穩妥，但其年綜合收益率僅為2％左右，很難抵禦物價上漲帶來的資產貶值風險。所以，李女士購房花費3。6萬元，購車支付11。4萬（含落戶手續費和保險費）之後的10萬元現金類資產，可以進行高收益的進取型投資。

5萬元進行被動型高收益投資。被動型高收益投資是指把錢委託給信託公司、基金公司或證券公司打理，自己只是被動地接受分紅或固定的利息收益。購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的保本基金、貨幣基金會取得較高的收益。證券監管部門批准的委託性集合理財以及正規的信託產品也是良好的被動型高收益投資渠道。

5萬元進行主動型高收益投資。這種投資的收益完全依賴於自己的主動型理財操作，收益的多少，與投資大環境和自己的操作水平有關。我國股市日趨規範，國民經濟持續穩步增長，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些市盈率較低的通訊、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，可以分享國民經濟增長的成果，取得較高的投資回報。各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務，2003年許多炒匯者的投資收益達到了15％以上，李女士可以用人民幣換取美元等外匯，然後到銀行開立炒匯賬戶進行炒匯。此外，如果李女士和先生對炒金、收藏等有研究，也可以適當介入。

到了第二年，如果李女士購買的開放式基金淨值增長8％，股票增長20％，則平均收益為14％，也就是10萬元會帶來1。4萬元的收入，完全可以應付住房貸款的利息，以及私家車正常的養路、維護等開支。這樣，李女士住著“不用付利息”的房子，開著“免交費用”的私家車，兩人的工資可以繼續投資，成為將來更新住房、車輛的儲備金，以及當作寶寶出世後的教育基金，家庭的小日子會蒸蒸日上，有房有車有積蓄的夢想也就輕鬆實現了。

４．當股東不如做房東：家外有“家”

———殷實家庭巧理財

個案背景：

趙先生是一家公司的高階管理人員，除了一套已經擁有產權的130平方的住房以外，另有家庭積蓄40萬元。這幾年，為了確保家庭資產的增值，趙先生炒過股，參與過民間借貸，但由於股市一度走低，民間借貸又經常遇到“借錢容易要賬難”等問題，結果不但沒有使家財增值，反而出現了一定幅度的縮水。趙先生認為：目前高收益、低風險的投資渠道幾乎無處可尋，存銀行又對較低的利率能否抵禦物價上漲帶來的貶值風險心存顧慮，聯想到中國人特有的“置業”情結，他便產生了轉向房產投資的想法。但趙先生對房地產投資可以說一竅不通，有點“老虎吃天，無從下嘴”的感覺，為此他特意找到專業理財師為他指點迷津。

理財師投資分析：

近年來，百姓的投資渠道逐步拓寬，但真正能夠確保家財增值、並且年收益高於銀行貸款利率的專案可謂鳳毛麟角。多數家庭購買國債、參加儲蓄的年投資收益率一般在2％左右，有的還因投資不當造成收益的“負增長”。所以，趙先生在炒股這條路走不通的情況下，及時尋求其他收益高的投資渠道無疑是明智之舉。這幾年，我國的房地產市場一直呈現了波浪式升溫的勢態，留意一下身邊的朋友，誰要是在幾年前獨具慧眼多買了套房子，其房產升值帶來的收益肯定讓你羨慕不已。現在房價雖然穩步攀升，但除了一些被刻意炒作、房價短期內已經大幅攀升的地區或地段以外

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