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理財師建議：

１。量入為出，掌握資金狀況

作為家庭主婦的張女士首先應建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然後可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些不該有的開支，特別要注意減少買鮮花、盲目購物、下館子等消費。另外，張女士也可以用兩人的工資存摺開通網上銀行，隨時查詢餘額，對家庭資金瞭如指掌，並根據存摺餘額隨時調整自己的消費行為。

２。強制儲蓄，逐漸積累

發了薪水以後，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果儲存金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便於資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存摺的金額達到××元，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使張女士及先生改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產。

３。儘快買房，主動投資

張女士的家庭經過一段時間的儲蓄，達到了購房的首付目標，這時就應儘快辦理按揭購房。作為一個白領，居有其屋是一個起碼的生活標準，同時，近年來房產呈現了穩定增值的趨勢，張女士和先生可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼制了過度消費，同時還能享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。

誁公務員新婚夫婦：看準渠道好投資

個案背景：

李女士和先生均是公務員，結婚前單位就分了一套二居室的房子，兩人的家庭月收入在3500元左右。結婚的費用都是雙方父母掏的，所以婚前個人的積蓄就成了家庭的第一筆“流動資產”。婚前李女士有存款4萬元，先生有6萬元。先生的錢多，他便建議誰的錢歸誰管，實行AA制，但李女士認為財產合併是婚姻開始的標誌，所以應將兩人的存款全部由她這個“內當家”集中管理。因兩人意見不一，並且對婚後如何理財一無所知，他們便想聽聽理財專家的意見。

理財師點評：

理財專家說，現在AA制雖然受到許多家庭的追捧，但對於新婚家庭來說，AA制尚不是時候。一個是中國人有婚後集中理財的傳統；另外，兩人需要進行理財的“磨合”，如果集中理財的效果不好，可以實行AA制，但如果一方能把家財打理得井井有條，那麼這個家庭還是實行單A制比較合適。李女士可以和先生商量，先設一個“聯合賬戶”，由擅長理財的一方進行打理，另一方可以提出一些理財的建議，這樣執行一段時間試試。不過，既然是財務統一，雙方均不應設“私房錢”和“小金庫”，因為一方一旦發現另一方隱瞞收支，很容易產生不信任感而引發家庭矛盾。所以，設立“聯合賬戶”要建立在相互尊重和信任的基礎上。

李女士家庭的這10萬元存款應當算是一筆不小的數目，但公務員的收入是固定的，職業決定了他們很難有暴富的機會，考慮通貨膨脹及將來子女教育、提高生活質量開支大等因素，這10萬元資產如果不科學理財的話，將來很難做到高枕無憂。因此，李女士和先生要考慮最大限度地保證家庭財產的增值。

理財師建議：

１。尋求穩妥、能保值的理財產品

國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮其不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為新婚家庭理財的首選品種。可以考慮將10萬元存款中到期的或存入時間不長的辦理支取，購買憑證式國債，或者到證券公司購買記賬式國債，如今記賬式國債的收益一般高於憑證式，比較適合家庭進行長期投資。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。

２。適當介入收益高的投資渠道

目前，我國股市日趨規範，市盈率不斷降低，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通訊、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，預期會取得較高的回報。近來各銀行爭相推出了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯業務，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式已經給許多匯民帶來了

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