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理財師點評：

張女士的理財觀念和投資方式均屬於保守型，理財目標雖然是希望家庭財產實現穩妥增值，但實際效果卻可能適得其反———這種理財方式由於“過度”穩妥，以致出現了“負收益”。這個“負收益”並不單單是指張女士把錢存在銀行裡，因負利率造成資產貶值，而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按5。04％的年息支付住房貸款利息，一邊將現金類資產存在銀行享受2％左右的低利率，單此一項，張女士每年形成的理財虧損就達1500元。

同時，張女士的理財屬於“走一步，看一步”，缺乏對後續收入的遠期規劃。女性的壽命一般高於男性，晚年的經濟保障需求也會大於男性，所以說女性的遠期財務規劃直接關係到退休之後的生活保障。如果張女士不轉變理財觀念，積極將各種收入轉為高收益投資的話，按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4％的通貨膨脹率，其退休時恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地說，張女士雖然知道積極工作，努力賺錢，但卻忽視了理財規劃，包括賣房、換房的想法，都不符合她離異的實際情況和最大限度保證家財增值的理財規則。其實，理財比賺錢更重要，學問也更大，所以張女士有必要轉變理財觀念，及時對家庭財務進行重新調整。

理財建議之一：房子宜保留，可以採取其他方式減輕還貸壓力

時下女性朋友中流行一句話叫“房子比男人可靠”。離婚時女性一般都會提出要房子，因為房子是最大的家庭財產，有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大，自己有一套寬敞舒適的房子，會更加有助於身心的放鬆。所以張女士現有的房子宜保留，雖然還貸壓力較大，但可以進行適當“減壓”：

張女士可以先將手中的5萬元定期存款及國債辦理提前支取，用於提前部分還貸。這樣經過調整之後，張女士的月還款額就會縮減一半，家庭壓力會大大減輕。

理財建議之二：做好後續收入的打理

還貸的壓力雖然減輕了，但生活、孩子教育等壓力依然很重，因此張女士有必要將後續收入進行科學打理，在追求相對穩妥的基礎上，積極尋求家財的保值增值。

１。為女兒辦理教育儲蓄

教育儲蓄具有利率優惠的優勢，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率。同時，教育儲蓄免徵利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25％以上。張女士可以為孩子開立一個六年期的教育儲蓄賬戶，月存270元，到上大學的時候，這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

２。購買定期定額型基金

華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金，這種基金類似銀行的零存整取，但又兼備儲蓄與投資的雙重特色，是一種專為工薪族設計的理財產品。投資者每月投入固定金額，基金公司會運用基金淨值高時買入較少份額，基金淨值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本，使投資風險降低，收益更穩定。張女士可以將自己的代發工資存摺作為自動扣款賬戶，與基金銷售機構約定每月的工資發放日從賬戶中扣出500元購買開放式基金，這種投資方式就和“滾雪球”一樣，會使資本和收益越來越大，張女士可以把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

３。適當購買保險，增強抵禦風險的能力

多數單位都實行了醫療費行業統籌或社會化統籌，但這種保障有一定的限度，張女士應再適量購買健康保險，也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外，張女士也可以為自己買一份人身意外保險，受益人指定為女兒，這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。

當然，以上理財規劃並不是要張女士變成只投資、不花錢的守財奴。反過來說，透過完善的計劃，張女士可以成為更多金錢的支配者，以科學理財、合理消費來提高生活質量，從而盡情享受理財帶給人們的幸福和快樂。

12。幫孩子理財從打理壓歲錢開始

都說如今過年是大人愁，孩子樂，

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