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表18　劉先生的家庭財務狀況表

家庭年度收入（元）

家庭年度支出（元）

主要家庭資產

張先生年收入

140000

年生活支出

96000

定期存款

40萬元

張太太年收入

48000

保費支出

12000

股票

30萬元

存款利息收入

8640

教育支出

20000

他人借款

3萬歐元（折人

民幣29萬元）

股票收益

15000

自用房地產

55萬元

收入總計

211640

支出合計

128000

資產合計

154萬元

年度盈餘

83640

家庭儲蓄能力

40％

劉先生有較高的工作收入，愛人也工作穩定，而且已經積累了相當的家庭財富；目前家庭無任何負債，住房已全額付清貸款；無贍養老人的負擔，而小孩已讀大二，行將畢業，而且也已經準備了豐厚的本科教育和留學基金。目前，對劉先生而言，最大的問題是如何合理做好配置家庭資產，使資產在對抗通貨膨脹的同時，保值增值，從而使退休後還能維持退休前的生活水平。我們建議應主要須做好兩個方面的籌劃：一是做好家庭財務保障計劃，二是要作好對養老金的測算和籌集、準備。

首先我們要分析的是家庭生活支出。劉先生家庭生活方面的支出較多，佔據了月收入的57％，對一般家庭來說，應該是偏高了。但是，提高家庭的生活品質也是家庭理財很重要的一個方面，量入為出是我們生活和理財的一個原則，有什麼樣的收入就享受什麼樣的生活水平。考慮到劉先生家庭負擔較輕，當前和今後收入的主要安排是享受當前的生活和保障退休生活水平。因此，理財師認為，以劉先生的家庭收入來看，這樣的生活支出數目也是合情合理的，關鍵是要合理安排好支出專案，注重提高生活品質方面的支出，而不是盲目地胡亂消費。

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第16節：富裕家庭也要提前規劃養老（2）

其次，我們透過劉先生家庭的資產安排看出，劉先生的家庭資產安排走向了兩個極端。除去其女兒的留學專項基金和自用房地產，家庭生息資產主要為定期存款和股票，各佔57％和43％。股票從近幾年中國股市來看，風險極大；而定期存款雖然安全，但收益偏低，難以抵禦通脹帶來的貶值風險。

理財建議

做好家庭財務保障計劃是家庭幸福的基礎

一個家庭只有在保證有穩定的收入現金流的前提下，才能有信心來合理地安排未來生活。如果中途家庭出現收入的意外斷流，難免會對未來生活造成強烈的衝擊，如果是家庭的經濟支柱出意外，更會帶來毀滅性的打擊。劉先生是家庭的經濟支柱，74％的家庭收入是他貢獻的，因此很有必要對他做一份保障計劃。根據資料顯示，劉先生家庭月支出保額1000元，被保險人和險種未明。因此，我們只能在未考慮已投保險的假定下來分析劉先生的保險需求。劉先生愛人收入穩定，加上家庭現有生息資產70萬元，如果出現意外，基本能滿足遺屬的生活需要；因此我們重點考慮的是，劉先生在如果出現失業或發生意外殘疾等失去工作能力的情況下彌補收入的保險需求。

透過測算，因劉先生對家庭的經濟貢獻大，他的壽險需求是75萬元左右。劉先生在外資企業擔任高管，競爭激烈，工作壓力大，而且外資企業對員工疾病和醫療保障程度不高，所以對保險的需求非常大，建議的保險組合是75萬的定期壽險＋保額10萬的重大疾病險＋保額10萬意外醫療綜合保險＋豁免保費的定期壽險，年交保費7000元左右，全面保障家庭生活。

養老規劃分析：我的養老金夠了嗎

1。估算需要儲備的養老金生活支出

劉先生家庭目前每月的生活方面開支為8000元。他希望退休後能保持目前的生活水平。在養老壓力中，有一點不得不提，就是通貨膨脹對養老金的侵蝕作用。有關發展報告預測，2

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