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助於最佳化家庭財務結構，提高投資收益。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人知道藉助公積金貸款購房，因為公積金貸款帶有一定的福利性質，利率比商業貸款低一大截，所以被眾多購房的浙江人看好。但在其他一些欠發達省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。看看人家浙江人，銀行借一點，公積金貸一點，自己掏一點，買房錢就搞定了，生活得多滋潤。

有了錢，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調劑生活”。許多人說，出去玩一趟倒是能調劑生活，但成千上萬的錢沒了，太不值得！浙江人就不這麼想，調查中有這麼多家庭要出省甚至出國旅遊，展示了現代人的消費時尚。實際上，遊覽祖國的大好河山，開闊了視野，鍛鍊了身體，放鬆了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅遊消費實際上是物超所值。

l　投資不必太保守

該調查還顯示，未來兩年內有投資意向的家庭佔調查總戶數的43。8％。其中，股票仍是投資者的首選方式，佔投資家庭的42。9％；其次是保險，佔投資家庭的38。5％；債券、國庫券排在投資的第三位，佔投資家庭的28。8％，另外有16。3％的家庭有投資房產的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。

浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經濟增長成果的最好方式。當前，中國的股市日趨規範，前景應當非常樂觀，只要選好有潛力的股票，中、長期的投資回報率會大大高於普通投資方式。

人無遠慮，必有近憂。如今，人們財富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產，所以人們應當有未雨綢繆的意識。將近40％有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強家庭保障能力、科學理財的體現。

“置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統。面對攀升的房價，多數投資者不敢伸手，但調查中有16。3％的浙江中等收入家庭看好房產投資，說明他們對當地房產投資的未來充滿了信心，並懂得以房產投資來規避物價上漲帶來的家庭資產貶值。

考慮國債不徵利息稅等因素，債券的實際利率較儲蓄高出不少，這次調查中28。8％的家庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居民所接受。

科學地借鑑浙江人“能掙會花”的消費觀，有助於提高家庭的生活質量；借鑑“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助於家庭資產的保值和增值。

10．合理消費，慎重貸款

——莫盲目學“外國老太太”

說起中國人和外國人理財觀念的差距，多數人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風燭殘年，無福享受了———總之一句話：外國老太太的理財方式科學，中國老太太的觀念落後。

在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。當時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房款，擁有了屬於自己的住房，一家人當時甭提多高興了。可後來，張先生卻怎麼也高興不起來了。

張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質量卻下降了。同時，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。

隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業務的積極推介，先消費，後還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。那麼，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢？

l　傳統觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款

對於多數人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統理財觀念在短時期內是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風，趕貸款消費的時髦。否則，到時為債務所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應事先多和家人商量，取得他們的同意和

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