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別人，你去取錢時，銀行就沒錢讓你取，那麻煩就大了。怎麼保證你取錢時，銀行資金充足呢？中央銀行規定，銀行不能把儲戶的存款全部貸出去，必須按比例將其中的一部分作為準備金，強制性地存放在中央銀行，以便儲戶來取款時，銀行有錢付給他，我們把按此例強制性存入中央銀行的這筆錢叫法定存款準備金。這個比例到底是多少呢？中央銀行隨時可以調整。

中央銀行的第三個職能是發行貨幣，並保持幣值的穩定，穩定物價。

一個國家中，只有中央銀行有權印刷鈔票，發行貨幣。法律賦予中央銀行發行貨幣的特權，其他任何銀行都沒有這個權力。

中央銀行發行貨幣，它也就相應地承擔保證幣值穩定的責任。如果市場上的貨幣太多，物價自然就會上漲。這時，中央銀行就會減少貨幣的供應量。中央銀行有三個手段來控制貨幣的供應量。

中央銀行擁有發行鈔票的特權，因此可以從鈔票發行中獲得收入，這一收入叫鑄幣收入，或者叫鑄幣稅。鑄幣收入就是中央銀行製造貨幣的成本與貨幣的面值之間的差額。美國100美元鈔票的製造成本不到1美元，但按100美元發行。因此，每發行一張面值100美元的鈔票，美國就賺99美元。由於中央銀行可以從貨幣的發行中取得鑄幣收入，有些國家的政府就透過濫發貨幣來獲得收入。據報導，非洲國家辛巴威在羅伯特·穆加貝當總統的這幾年中，中央銀行不斷地印刷鈔票，政府的收入中超過50％來自發行鈔票的鑄幣收入。結果是物價暴漲——物價每小時就漲一倍。

再次，中央銀行作為政府的銀行，為政府“管錢”。

作為政府的銀行，中央銀行的職責首先是代理國庫。政府開支所需資金最主要的來源是稅收。稅收由財政部來管，但財政部不能把錢放在財政部的辦公大樓裡，也要存到銀行去。財政部把錢存到哪個銀行呢？財政部只能把錢存入中央銀行。財政部的收入與開支就透過它在中央銀行開設的各種戶頭來進行的。

我們經常聽說，中央銀行要獨立。這是什麼意思呢？意思就是中央銀行不能隨便聽命於政府首腦的，要相對獨立於政府。在美國，美聯儲不能隨便聽從美國總統的，在英國，英格蘭銀行不能隨便聽命於英國首相的。要是中央銀行完全聽命於行政部門，後果會很嚴重。

中央銀行的獨立性具體表現在哪些方面呢？表現之一是中央銀行的工作目標是如何確定並得到實現的。在有些國家，中央銀行可以完全不受政府的干預，自行確定自己的工作目標以及如何實現自己的工作目標。美國就是這樣。在另一些國家，政府確定中央銀行的目標，但怎麼實現這個目標，就完全是中央銀行的權力。英國就是這樣做的。英國內閣財政大臣為英格蘭銀行確定工作目標，就是把通貨膨脹率控制在2％左右。但具體怎麼實現這個目標就完全由英格蘭銀行的管理層——行長及理事會——決定。

那麼，怎麼保證中央銀行的獨立性呢？當然是靠制度。這些制度包括中央銀行歸誰管、中央銀行的負責人由誰任命、政府官員是否有權參與中央銀行決策，等等。

在全球各國中，美國、德國的中央銀行獨立性是最強的。

在我國，中國人民銀行是國務院的一個部門。而且，《中國人民銀行法》規定，中國人民銀行“作出的決定，報國務院批准後執行”。中國人民銀行既歸國務院管，它的決定還要由國務院來批准，因此，它的獨立性相對比較低。不過最近這些年，中國人民銀行的獨立性在不斷地加強。

第六章　商業銀行的作用是“造錢”

我們打交道最多的銀行業金融機構是商業銀行。在我國，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國交通銀行、北京銀行等都是商業銀行。

可以吸收公眾存款，是商業銀行區別於其他金融機構的最基本特徵。我國法律規定，未經中國人民銀行批准，任何單位與個人不得從事吸收公眾存款等業務。當然，現在的商業銀行從事的業務已經遠遠不止存貸款了，它們提供很多其他中介服務。而且，在包括房地產中介、證券經紀公司等所有的中介中，作為金融中介的商業銀行，對國家經濟發展的作用可以說是最重要的。

那麼，作為中介機構，商業銀行有什麼作用呢？

商業銀行的中介作用之一是在存款人與借款人之間搭橋，將社會上閒散不用的資金集中起來，提供給需要資金的企業，轉化為生產性資金。

商業銀行的中介作用之二是“造錢”。商業銀行又是如何“造

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