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6．一對從事直銷夫婦的理財方案

個案背景：

黎虹今年27歲，衛校畢業後她一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份令人羨慕的固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由於她性格外向，喜歡交往，並具有一定的客戶資源，所以做起直銷來可以說如魚得水。她的業務越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。

黎虹做直銷成了“女大款”，她的丈夫趙金明坐不住了。趙先生是政府機關的公務員，雖然太太多次鼓動他一起做直銷，但他考慮目前的收入很穩定，各種福利和保障較好，便一直不為所動。不過，這回看到太太收入比自己多出了10倍，他有點動心了。再加上太太適時進行攻心戰術，終於被“拉下了水”。

趙先生看似內向，但做起直銷來卻有自己的絕招。他從給太太“拎包”、當“裝卸工”，到發揮自己的聰明才智，逐漸建立了自己的客戶群體。現在，趙先生的月收入達到了5000多元，總算在太太面前挽回了點男子漢的面子。

目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結餘。不過，由於夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是隻認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。所以，他們希望在專業理財師的指導下，做好後續收入的打理，實現家庭積蓄的穩妥增值，以應付將來生兒育女，以及換房、擴大經營等開支。

理財師點評：

按目前的情況，黎女士家庭的年收入會達到18萬元，打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢後面流失的“漏斗式”理財，最終影響家庭生活質量的提高。黎女士一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其他收益高、保障能力強的投資渠道。總之，黎女士需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

理財師建議：

１。可以考慮提前償還住房貸款

按目前黎女士的收入，積攢4萬元可謂輕而易舉，所以積蓄達到4萬元後，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅後利率僅為1。58％，而銀行貸款的年利率卻高達5％以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款。所以，提前還貸是黎女士減少家庭支出、最佳化資產結構的有效措施。

２。建議購買私家車

從事銷售工作，主要工作是跑市場、訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬於自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現身份和經濟實力，進而增強經濟往來中的信用指數。另外，有了私家車，商務之餘舉家可以走親訪友、短途旅行，從而體現“能掙會花”的理財和消費理念，提高生活質量。根據黎女士夫婦的收入狀況，建議在一年內購買8萬元左右的經濟型轎車，比如富康、飛度、賽歐等。

３。２０％的後續收入進行儲蓄

還清住房貸款和購買私家車以後，黎女士就可以一心一意打理後續收入了。大家都說現在儲蓄利率低，負利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統，也是最穩妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現能力最強，可以作為經營的準備金。所以，將20％的後續收入存成儲蓄，不但是家庭穩健理財的需要，也是黎女士打理生意的需要。

４。３０％的後續收入購買國債

國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩妥、利率高於儲蓄、免徵利息稅等優勢，黎女士可以用後續收入購買適量的憑證式國債。根據當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，黎女士既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國債到期後，及時轉入收益更高的儲蓄或其他國債品種。

５。３０％的後續收入用於購買開放式基金

從常理上說，開放式基金的淨值會逐步增加，但由於開放式基金特別是偏股型基金的持股倉位較重，所以基金淨值受股市左右較大。不過，基金所選的股票多是抗跌性較強的績優成長股，同樣是在股市下跌的情況下，購買開放式基金的損失會少於直接購買股票。反之，在股市上漲的情況下，多數基金的收益也會高於那些盲目炒訊息的散戶———開放式基金可以說是

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