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依存於網際網路的各種生活結構和組織正在被打破,中間人被網路取代了,消費者正在與生產者直接對話。取消體制化的中間人,推動建立直接的關係,難道不是我們這個時代一個重大的改變嗎?在這種新型中介參與進商業活動的趨勢下,像沃爾瑪這樣的超級市場還會永遠存在嗎?
案例研究:金融業的P2P浪潮
2008年末,隨著經濟形勢進一步惡化,越來越多的企業或者個人開始陷入現金匱乏的窘境,而銀行卻為降低壞賬而加速緊縮銀根,私人借貸步入到前所未有的困難時期。即便是前不久緊急出爐的“金融國九條”,也沒能為此提供任何的解決之道。就在此時,一種專門為自然人之間提供相互借貸的網站在中國悄然流行起來。
以拍拍貸、宜信網為首的這類網站,號稱“私人借貸領域的淘寶”。他們運用新型的模式——P2P(指個人對個人)網上借貸服務。一時間,“網上借錢,解燃眉之急”變成了“缺金者”的新口號。
杭州網友serene 是最早的趕潮人之一。serene這位“信用卡達人”的15張信用卡已經透支了12萬元,對於月收入只有8000元的她來說,這可是不小的數目。所以 serene打算用一筆資金把小額度的信用卡還清並登出。然後再向銀行申請提高其他卡的信用額度,到最後只保留4~5張信用卡。
但這個計劃就缺少那筆“啟動資金”。serene不想讓家人、朋友知道自己如此糟糕的財務狀況,所以她在“卡族”前輩的指引下選擇了拍拍貸。經過簡單的註冊和個人資訊認證,沒有幾天就獲得了這筆資金,十分便捷。
作為國內第一家個人信用網上借貸平臺,拍拍貸採用了與淘寶類似的競拍模式。不同的是,後者競拍商品,原則是“價高者得”,而前者競拍貸款,原則是“利低者得”。
根據拍拍貸規則,自然人A需要一筆資金,在網站上釋出一則借款資訊,約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其貸款的另一個自然人B(或多個自然人)用自有資金進行全額或部分投標,但投標年利率不能高於A所約定的最高值。在資金籌措期滿後,如果投標資金總額達到或超過A的要求,則全額滿足A需求的年利率最低的一項或幾項資金中標;如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金,該項借款計劃流標。一旦借款成功,網站自動生成電子借條,借款人按每月還款方式向放款人還本付息。
同時,網站開立第三方賬戶,用於放款人和借款人之間資金的中轉(即放款和還款)。投標前,放款人只需存入投標資金到網站賬戶作為保證金即可。
目前網站收取放貸資金的1%,作為銀行的轉賬費用,所有資金均來自網路放貸。該網站個人單筆借款額從3000元至10萬元不等,借款年利率在14%~27% 之間,無需提供抵押,借貸期限最短為1個月,最長為3年,主要用於消費、創業或短期週轉。而另一家提供P2P網上借貸的宜信網,情況與拍拍貸類似。
第九章 價值共創時代(6)
這種模式源於對歐美P2P網上借貸的模仿。起初,北美華人社群成立的“標會”或“臺會”,是為了親戚、朋友之間透過小額信貸來解決對資金的燃眉之急。後來,藉助網路逐步演化成為P2P個人借貸網站。其中最為著名的便是,它成立於 2006年2月,雖然是一家只有2歲的新生網站,卻憑著1億美元以上的交易額,吸引了眾多追隨者競相模仿。
Prosper之所以如此成功,正是得益於對借貸風險的控制,建立了放款人對於網站和借款人的信任。
Prosper的借款人在網站註冊後,需要提供美國合法公民身份證明,超過520分的個人信用評分記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等個人材料,並填寫一系列個人情況問卷,Prosper會根據這些材料對借款人進行信用評級。
於是,拍拍貸和宜信網也依葫蘆畫瓢。稽核借款人的真實身份、職業、動產、不動產、收入支出、銀行賬目等個人資訊,依照一定演算法評定並公佈其信用等級。此外,拍拍貸還學習淘寶,將社會化的因素引入評級,例如網上使用者之間做出的信用度評價、會員朋友圈子的多少、在圈子中的活躍程度等都會成為評級的參考。而宜信網更是
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