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度賬也拖，長時間不結賬，使合作醫療經費使用的檢查節點、使用情況（兌付、結餘）始終沒有一個準確數字，跨年度結賬，更是給基金管理使用帶來很大風險。

商業保險介入，意在搶佔地盤，借勢擴大影響，推銷其他產品，而且在基金的使用上，運用合理，獲取利潤。這在商業保險活動中無可厚非，也符合市場經濟對資本效益最大化的原則。但合作醫療則不行，新型農村合作醫療是政府主導的廣大農民享受的一種福利，所籌集的全部基金（包括因此產生的銀行利息）都應用於農民患者。

商業保險公司介入新型農村合作醫療，是一個戰略選擇，思路和方向是可取的，但必須遵守以下規則：一是新型農村合作醫療應與其他任何形式商業保險品種嚴格區別開來。二是新型農村合作醫療的兌付基金必須單獨建賬，也不能列入商業保險業績。三是基金轉入不能視同保費收入而產生有關稅費，基金利息收入只能作為基金的增值部分，不能作為保險公司盈利，也不能用基金結餘部分購買商業保險。四是在與保險公司的簽約中還必須加上一條：新型農村合作醫療基金使用必須透明，賬目月結月清，政府和相關職能部門有權隨時查閱和審計賬目，不得以任何藉口（如商業機密）阻撓。五是商業保險公司必須遵守社會保險法則，按社會保險的原則和要求承辦新型農村合作醫療基金支付業務，而不能按照商業保險的潛規則進行運作，這是我們必須始終堅守的“底線”。

從目前情況看，商業保險介入，處於探索階段，還未形成一整套規範的制度。我們認為目前不宜大規模推廣。

關係4“自願參加”與“籌資難”

以戶為單位，自願參加和保大病需要一定參保面才能托起來之間是一對矛盾。與此矛盾相關，還有“保大病原則”和廣覆蓋之間的矛盾；只報住院費和兼顧門診小病之間的矛盾；只建統籌賬戶和也建家庭賬戶之間的矛盾。

每年籌資，為了達到參保率指標要求（年年提高，都在爭取“率先”指標），逼急了往往出現虛假、分攤、墊資、貸款，各種名堂都有，上面的錢“套來”了，下面的人頭還沒落實。一年二年尚可，年年如此，幹部群眾意見都大，也深感疲憊，普遍存在厭戰情緒，而且籌資的行政成本太高，往往被忽視，對政府決策產生錯誤的資訊導向，這在全面取消農業稅時期，很難取得一致意見，不是用“認識”高低所能解釋的。

這個矛盾因區域經濟水平不同，籌資數額不同，管理制度不同，群眾習慣不同而有諸多爭論，產生諸多各不相同的規定。新型農村合作醫療的本意是要解決廣大農村群眾“因病致貧、因病返貧”的問題，也就是要保大病，但實際參保農民中生大病住院的畢竟只有3％～5％，而95％以上的參保農民長期交費，而未住院就有吃虧感覺，我們不要不切實際地用一種高尚思想境界來要求農民都具備“互助共濟”的理想。而應從現實的角度兼顧公平。“籌資難”已說明了問題，或者說在基礎好、大眾認知度高的地方，主要實行“保大病”，而在認知度不高、基礎較差的地區，就需要我們在制度設計上來一個“實事求是”。。　最好的txt下載網

探討篇：怎樣理順新型農村合作醫療中的六對關係（3）

新型農村合作醫療仍是一種互助共濟模式，但作為社會保障制度的一種過渡形式，我們必須堅持“自願參加”的要求，任何強制性行為都會造成新的社會矛盾，把好事辦砸。但是自願並不是放任自流，沒有參保總量的盤子，大病補償就不可能實現。這不能僅僅停留在宣傳不夠的說法上，可能也有制度設計上的問題。

家庭賬戶，以戶為單位，戶內統籌使用，用於小病門診費用，提高受益覆蓋面，調動農民參保積極性。設立家庭賬戶必須堅持一個原則：即只能將農民個人繳費的一部分納入家庭賬戶，各級財政補助資金不能進賬戶。家庭賬戶資金節餘可結轉下年使用，但不能衝抵下年繳費。無病的情況下，是一個儲蓄形式，增加健康投資的意識。這樣做，儘管使大盤子統籌資金有所減少，但隨著政府投入增加，保大病的要求也是肯定能做好的。

關係5系統內運作與開放型社會

所謂“系統內運作”，是指新型農村合作醫療定點服務機構基本上鎖定在衛生部門下屬的公辦醫療機構。從鄉鎮到縣到市以上基本上如此。甚至存在有意識地排他性政策，這樣做既不符合社會主義市場經濟對服務業開放的一般要求，也不符合公平、公正、公開競爭的市場規則。不給非公辦機構為農民提供服務的機會，也就使公

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