第3部分 (第1/4頁)

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1000

20％

保費支出

1000

20％

支出總計

5000

100％

月度盈餘

5000

家庭儲蓄能力

5000

50％

從張先生家庭目前的資產負債表和月收支現金流量表中可以看出，家庭月均收入達1萬元，年度盈餘達6萬元，儲蓄率達到了50％，家庭無負債，財務狀況還是不錯的。但是資產的收益性不高，60％的資產都分佈在低收益的存款上；同時，目前的資產配置過於單一，資產配置只有存款和股票，收益性資產都集中在股票上，風險過於集中。而且，雖然目前過的是瀟灑的兩人世界，但在未來的幾年裡家庭負擔將會非常重，按照2年後生小孩、3年後購房的短期計劃，在不久的將來面臨著小孩的撫養費和教育金籌備及房貸的沉重負擔，屬於是無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早作規劃，以期達到所有家庭理財目標。

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第11節：“準丁克族”家庭的理財方案（2）

家庭理財規劃設計

建立家庭緊急預備金

緊急預備金的額度，應考慮到失業或失能的可能性和找工作的時間，考慮到張先生夫妻雙方工作相對穩定，以準備3個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費用和月供房貸，建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬元存做銀行活期存款保持其流動性，其餘購買貨幣市場基金或流動性強的人民幣理財產品，在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產收益性。

購房規劃

張先生家庭計劃3年後購房，市中心目前房價處於高位執行，建議購買城郊目前單價6000元左右的房子。目前，城郊房價是穩中有微升，以2％的房價成長率來看，3年後總房款為76。4萬元左右。首付30％為23萬元，餘款53。4萬元做20年按揭，以當前5。51％的貸款利率來看，月供需3676元。根據張先生家庭的財務狀況來看，3年後年收入結餘新增19。4萬元，年收入達到了13。9萬元/年。可將前3年的結餘投資累計值加上已有生息資產20萬元，作為首付款和裝修費用。

子女養育和教育金規劃

2年後小孩的生育費用，建議從家庭緊急備用金中提取。據統計，當前中國家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的養育和教育費用不可忽視。隨著高等教育自費化和初等教育民辦化的趨勢，這塊費用將越來越水漲船高。假設學費成長率為3％，小孩上大學之前接受公立學校教育、且大學和研究生每年花費1萬元的保守估計，一個孩子的教育費用現值至少需要11萬元。以5％的預期投資報酬率來計算，年儲蓄鬚達到7886元（月儲蓄681元）。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用比較高，不過，考慮到其可以準備時間比較長，可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資，提高資金回報率。

保險規劃

可從遺屬需要法的角度來分析張先生家庭的保險需求。保險規劃的基本目標是要保障收入來源者一方出現意外情況的話，家庭可以迅速恢復或維持原有的經濟生活水準，家庭的現金流不至於中斷，生活水準不出現很大的變化。

表14　保險需求測算表

彌補遺囑需要的壽險需求

張先生

張太太

配偶目前年齡

30。0

30。0

目前配偶年收入

66000

54000

配偶收入年數

25。0

25。0

配偶收入成長率

5％

5％

配偶未來收入的年金現值

930200

761073

目前的家庭生活費用

36000

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第12節：“準丁克族”家庭的理財方案（3）

36000

減少個人支出後之家庭費用

24000

24000

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